支付宝最新推出的“一触即付”产品在跨平台支付、提升用户体验等方面做出了重大创新。支付宝通过将NFC支付信息转化为二维码，巧妙地绕过了iOS与系统的壁垒，统一了两大平台的近场支付方式。这一改变不仅提升了支付效率、降低了商户费用，也为移动支付未来的发展开辟了新思路。

近期，支付宝“一碰支付”产品开始全线推广，凭借酷炫的外观、快捷的支付，以及支付宝免费设备和营销补贴等优势，受到了广泛欢迎。

当然，也有人持不同意见。NFC触碰支付早已在Pay、云闪付等产品上线，这不就是“新瓶装旧酒”吗？“PPT文化催生无用产品”，事实果真如此吗？我们来看看触碰支付到底有哪些创新和改变。

01 跨平台+最快支付

支付宝此次 This Time最大的亮点在于“统一了iOS和两大操作系统上的NFC近场支付”。

我们知道NFC作为近场通讯方式，支付效率非常高，当手机靠近设备时，就能快速完成支付。各大手机厂商也推出了自己的支付产品，比如小米Pay、支付通、小米Pay等等，一般都是采用模拟卡模式，只为自家手机提供，这也很容易理解，支付是瓶颈产品，“别人怎么能睡在我床边呢？”

支付宝这次的创新就是要打破这个壁垒，让所有手机平台都可以使用支付宝“一碰即付”。怎么打破这个壁垒呢？支付宝这次的手段相当巧妙，我们来看看是怎么玩的。

02 乾坤手机NFC扫码

熟悉NFC的朋友应该知道，NFC支持“模拟卡、读卡器、点对点数据传输”三种通讯模式，其中“模拟卡+读卡器模式”主要应用于支付场景。下面我们来看看这两种模式的区别。

2.1 手机厂商各显神通（模拟卡模式困境）

第一种是模拟卡模式，就是把手机当成银行卡，通过在终端设备上“刷手机”来完成支付，这个过程跟刷银行卡是一样的，只要终端设备支持NFC近场支付，就可以完成跨银行支付。

图1：模拟卡模式

模拟卡模式主要支持IC卡，其基本原理是将IC卡中的信息以数据包的形式存储在手机上的安全（SE）模块中进行加密存储，使用时会先经过安全验证，再将IC卡信息传输到终端设备，完成支付。

这里面最重要的自然是IC卡信息的安全存储和使用，这就涉及到两大手机操作系统“iOS和OS”在近场支付所使用的技术。

1）iOS SE 嵌入式芯片（ ）

苹果则相对封闭，采用“SE内嵌芯片”的方式，IC卡信息存储在主板上的SE安全芯片中，支付功能仅对Pay开放。

2）OS HCE（主机卡）

则更加开放，采用了“HCE-NFC”技术，既可以存储在安全芯片中，也可以通过 HCE 服务存储在云端。（两款 OS 的详细 NFC 技术原理将在后续专题中讨论）

2.2 乾坤手机NFC改成扫码（读卡器模式）

有人可能会说苹果手机不支持其他卡支付，公交卡就可以用？其实这就是读卡器模式，iOS允许通过读卡器将公交IC卡绑定到卡钱包，如果你想支付，你的公交钱包还是需要绑定到Pay才可以支付。

图2：苹果手机读卡器模式绑定卡

如果要绑定非标准的加密IC（比如门禁卡），就需要用专门的读卡器读取，然后加密存储在上。但就是在这么一个不起眼的地方，支付宝成功找到了突破口。

图3：NFC变成代码扫描

流程是这样的，当手机靠近读卡器时，通过NFC读取读卡器里的“支付信息”，正常情况下，支付宝应该调用Pay支持的卡来进行支付；但支付宝在这里玩了个花样，将支付信息转换成二维码，通过钱包调用支付平台完成支付。

03 的产品体验 3.1 与Pay的对比

作为支付体验最好的Pay，支付宝的即点即付功能在iOs环境下同样只需三步即可完成支付，只不过支付宝在支付时需要进行支付确认操作，而Pay则只需轻轻一按便可直接完成支付，支付效率更高。

图 4：点击支付（图片来源：互联网）

这种体验在苹果封闭的环境下并不容易实现，因为在有OS的手机上，支付宝开通免密支付后，只需要触碰手机就能直接完成支付。

3.2 支付流程

3.2.1 点击支付

图 5：触摸支付流程

与商户电脑即插即用，因此安装和使用与条码扫描枪或条码扫描盒相同。

1）当我们在商家结账时，商家输入金额，订单信息写入读卡器。

2）将手机靠近设备，手机读取NFC中的支付信息，然后调用你的钱包，要求你确认支付。

3）点击确认后，会跳出支付页面，如果是首次支付或者没有开通免密支付，需要确认支付，钱包APP会将支付信息转换成二维码提交给支付宝后台。

4）支付平台完成支付后，拉回移动结果页，用户端支付完成。

5）商户端，支付平台会将支付结果通知触摸设备，以语音方式播报。

6）若商户收银系统接入了支付宝接口，支付结果通知也会以回调的形式通知到商户后台，完成支付。

3.2.2 扫码支付

还支持通过支付宝APP进行二维码支付，这部分和二维码扫描盒、人脸识别设备支持的二维码支付是一样的，这里就不再赘述了。

3.3 NFC对二维码扫描有什么好处？

3.3.1 改善支付体验

1）支付效率更高：

对于消费者来说，减少了打开APP、扫码支付的“冗余”操作，支付更加高效。

2）降低“手机支付”的绑定

iOS和两大操作系统已经统一，消费者如果换新手机，不再需要绑定各个手机的“**pay”。

3）移动支付领先微信

对于支付宝和微信两大国民支付APP来说，移动应用端支付宝APP的二维码扫描支付效率原本就优于微信，如今有了NFC，支付效率得到了进一步提升。

3.3.2 降低商户成本

使用模拟卡模式本质上还是银行卡支付方式，这里的费用借记卡要多0.38%，信用卡要多0.48%，而且这只是一个指导价，第三方和服务商还要在这个基础上加收附加费。使用二维码支付之后，移动端线下支付费率在0.2%以上，对于商户来说要低很多。

虽然这些费用不需要消费者支付，但是却是付费的人，最终还是由消费者来承担。

04 您如何看待未来？4.1是一次积极的尝试

是“智能化变革，一次积极的尝试”，找到了一个很好的切入点，统一了独立手机近场支付，同时是一个非常积极的尝试，为用户提供了更高效、更便宜的支付体验。

4.2 产品会流行吗？

我觉得这个主要还是看推广力度，从我了解的情况来看，的推广力度还是比较大的，而且支付安全性和用户隐私性都比之前的刷脸支付、手掌支付要好一些。

4.3 用户迁移成本低

碰碰支付的用户迁移成本相对较低，因为它们不给用户选择APP的机会，只要有设备就可以支付，这种方式很容易让用户在不知不觉中改变习惯。

当然有人会说，掌上刷卡支付用户用手就可以支付，用户迁移成本更低，其实还有一个很重要的点：设备成本到底是多少？

4.4 设备成本低

目前的触控设备主要是为了更好的交互和引导用户，理论上只要商家有NFC贴片，把商家的信息写到贴片里，有NFC功能的手机就可以像扫描商家的二维码一样进行支付。所以在普及成本上，完全可以降到最低，就看用户是否习惯这种支付方式了。

4.5 最大的不确定性仍是苹果

我无从得知支付宝是否已经与苹果沟通，以 NFC 取代条形码来绕过 Pay。不过，苹果推出的“App”——也就是所谓的“苹果小程序”，自 20 年前推出以来一直不温不火， 也是使用频率最高的应用，现阶段苹果应该乐见其成。

长期来看，鉴于苹果对终端的强控制力，以及其愿意向微信、抖音收取苹果税，其是否会先养鱼，后收税，我们只能继续观察。

05 最后几句话

我觉得在现在的环境下，我们应该鼓励那些主动做事、主动推动事情的人。支付真的很久没有变了。支付宝上一次新的支付应用是2019年的刷脸支付，而且在很多地区，支付宝和微信的交易比例已经是2:8了。支付宝如果不寻求一些改变，它就会变成一个B端支付机构。

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